Vad är det några problem i frivillig sjukförsäkring? Vad är avskräckande? Svar på dessa frågor hittar du i artikeln.
Innehåll
Frivillig sjukförsäkring
Nästan alla ryska försäkringsbolag är i frivillig sjukförsäkring i en eller annan grad, men de flesta är extremt låga. Sådana försäkringsgivare arbetar som regel i en smal nisch som betjänar försäkringsintressen hos endast en eller flera affiliate företag. I själva verket handlar det i sådana fall om skattesparande system som har lite gemensamt med real försäkring. På «Krets» Verksamheten följs alla formaliteter som krävs för skatter: En viss påstådd riskdel ingår i politiken, i verkligheten är omöjlig. Faktum är att det finns en enkel betalning för medicinska tjänster.
Real Insurance - Risky, där den försäkrade gör en statistiskt beräknad försäkringsbetalning och får de tjänster som kommer att krävas av medicinskt vittnesbörd. Det är den verkliga DMS som mest aktivt utvecklas under de senaste tre eller fyra åren, medan volymen av pseudo-strålning «Krets» Verksamheten krymper. De långsiktiga utvecklingsorienterade försäkringsbolagen tjänar på grund av deras huvudsakliga verksamhet - skydd av risker, och inte från kommissionen för tvivelaktig verksamhet.
Real sjukförsäkring är huvudsakligen engagerade i DMS-marknadens ledare - de ledande universella federala försäkringsbolagen där mer än hälften av alla bidrag är i detta segment. Så, endast om ett dussin företag ger medicinskt skydd för de flesta större produktionskomplex i Ryssland, samtidigt som tjänster till medelstora och småföretag, liksom privatkunder.
Medan frivillig sjukförsäkring är efterfrågan främst företagskunder. «Utvecklingen av Corporate DMS beror på att politiken i det här fallet inte bara utför en skyddsfunktion, men ingår i bolagets sociala paket, verktyget för bildandet av sina anställda, - förklarar direktören för avdelningen för medicinsk Försäkring i Moskva-regionen i Rosno Peter Yverbaum. - Dessutom är kostnaden för Corporate DMS betydligt lägre än kostnaden för policyn för en individ, eftersom i detta fall är riskantisken liten. Polanter av frivillig sjukförsäkring av individer förvärvar ofta människor som redan har svårt. Som en del av företagsförsäkringen är andelen av sådana kunder betydligt lägre».
DMS-program i många företag, särskilt inom högteknologiska industrier, anses inte bara som ett sätt att materiella incitament för anställda, utan också som ett viktigt verktyg för att förbättra affärseffektiviteten genom att förbättra personalhälsan. Ja, och medborgarna är ofta enklare att kontakta den medicinska institutionen direkt, kringgå försäkringsbolaget. I själva verket, till skillnad från företag som har skatteavbrott vid användning av DMS-program, får individer inte sådana fördelar. Allt detta ökar betydligt kostnaden för PMC-fälten hos individer och gör dem mindre attraktiva jämfört med företagsförsäkring.
Enligt chefen för den personliga försäkringsavdelningen «Rosgosstraha» Karina marcaryan, «Tidigare gick individer till försäkringsbolaget, när de behövde dyra medicinska tjänster, det vill säga när den försäkrade händelsen redan uppnåddes; Nu ändras bilden och visas personer som är intresserade av klassisk försäkring».
Osannolikt inom den närmaste framtiden, väntar DMS-sektorn på en snabb utveckling. För att det ska bli en verkligt massiv typ av försäkring måste det finnas betydande förändringar avseende inte bara nivån på människors välbefinnande, utan också deras psykologi.
Avskräckande faktorer
De viktigaste fasthållningsfaktorerna är låga inkomster av en betydande del av befolkningen och förseningen av bildandet av medelklassen, vilket leder till brist på massbehov för kommersiell sjukförsäkring. Lösningen på problemet kan vara övergången från omfördelningen av budgetfonderna genom ett ineffektivt generellt sjukförsäkringssystem för att direkta bidrag från befolkningen i genomförandet av bidrag till DMS. Vid subventionering från staten kan försäkringsbolag bli ett kraftfullt och effektivt verktyg för att finansiera terapeutiska institutioner, eller skapa sin egen medicinska infrastruktur eller investera i redan befintliga kliniker. Men tydligen är tjänstemännen från medicin inte redo för sådana radikala innovationer.
Ofta hindrar utvecklingen av DMS terapeutiska institutioner själva. Förvaltning och vanlig personal i medicinska institutioner är ofta enklare och bekvämare att arbeta utan försäkringsbolagets deltagande, som får behandling av behandling «i svart». Detta bidrar till låg konkurrens på marknaden för medicinsk tjänst, som inte efterfrågan, och förslaget dikterar sina villkor. Medicinska institutioner som kan fullt ut underhåll av DMS-program saknas. I många även stora städer finns det bara några sjukhus eller en klinik, med vilka försäkringsgivare kan fungera. Utbredd förekomst «grå» Medicin bidrar inte heller till att förbättra kulturen för att erhålla betalda medicinska tjänster.
Konflikten, som oundvikligen uppstår mellan försäkringsbolaget och den medicinska organisationen, är att den medicinska institutionen försöker på alla sätt öka mottagandet av betalningar från försäkringsbolaget, vilket ger överdriven tjänster och försäkringsbolaget söker hur mycket det är möjligt för att minska dem. Men i slutändan är den medicinska organisationen och försäkringsbolaget allierade, eftersom de är båda intresserade av att upprätthålla kundbasen och utvecklingen av deras gemensamma verksamhet, så är konflikter vanligtvis löst i arbetsordning.
«Försäkringsgivaren att komponera mellan klienten och kliniken för att kontrollera kvaliteten och tillräckligheten hos medicinska tjänster, - Noter Biträdande generaldirektör för koncernen «Renässansförsäkring» Sirma Gotovat. - Dessutom har han två verktyg: medicinsk undersökning och tillämpning av rationell medicin teknik - kontorsläkare, kuratorer läkare. Det är för dem först och främst tillämplig för kunden och sedan deras rekommendationer gentemot de nödvändiga specialisterna, definitionen av behandlingsplanen».
Bland de faktorer som hämmar utvecklingen av den frivilliga sjukförsäkringsmarknaden är de mest kritiska problemen med skattelagstiftningen på detta område. Enligt avdragsrätten till DMS, som kan hänföras till kostnaden, bör inte överstiga 3% av bolagets ersättningsfond. Samtidigt hänför sig i sociala paket med stora utländska företag upp till 40% av personalkostnaderna till indirekta kontantbetalningar, inklusive sjukförsäkring och pensionsplan och livförsäkring.
Som en av mekanismerna för att stimulera utvecklingen av DMS är det möjligt att öka storleken på avdraget från den skattepliktiga basen vid beräkning av inkomstskatt på mängden försäkringspremier som betalats enligt DMS-avtal. Dessutom skulle det vara värt att släppas från skattefonder som skickas av försäkringsorganisationer till bildandet av en reserv av förebyggande åtgärder för DMS. Medan lösningen av många problem som begränsar utvecklingen av DMS, skulle en långsiktig fråga, medföra skattelagstiftningen på sjukförsäkringsområdet i linje med ekonomins moderna behov ge en betydande drivkraft mot utvecklingen av DMS i en mycket kort tid.
